Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist eine der grundlegendsten Formen der Lebensversicherung und dient dazu, finanzielle Sicherheit für die Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten zu gewährleisten. Sie bietet Schutz in Situationen, in denen das plötzliche Ableben einer Person schwerwiegende finanzielle Folgen für die Angehörigen haben könnte. In diesem Artikel erklären wir detailliert, wie eine Risikolebensversicherung funktioniert, welche Vorteile sie bietet und worauf Sie bei der Wahl achten sollten.
1. Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Versicherungssumme an die Begünstigten (z. B. Ehepartner, Kinder oder andere Angehörige) auszahlt. Der wesentliche Unterschied zur klassischen Kapitallebensversicherung besteht darin, dass die Risikolebensversicherung keine Sparanteile enthält. Das bedeutet, dass Sie keine Rückzahlungen oder Erträge erhalten, wenn Sie die Versicherungsdauer überleben.
Im Wesentlichen handelt es sich um eine reine Todesfallabsicherung , die dafür sorgt, dass Ihre Familie oder andere Abhängige finanziell abgesichert sind, falls Ihnen etwas zustößt.
2. Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?
a) Abschluss der Versicherung
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung legen Sie gemeinsam mit dem Versicherer folgende Parameter fest:
- Versicherungssumme: Die Höhe der Summe, die im Todesfall ausgezahlt wird.
- Versicherungsdauer: Der Zeitraum, für den der Versicherungsschutz gilt (z. B. 10, 20 oder 30 Jahre).
- Beitragszahlung: Der monatliche oder jährliche Beitrag, den Sie während der Laufzeit zahlen.
b) Regelmäßige Beitragszahlung
Während der vereinbarten Versicherungsdauer zahlen Sie regelmäßig Beiträge an den Versicherer. Diese Beiträge dienen als Prämie für den Versicherungsschutz.
c) Todesfall während der Versicherungsdauer
Falls der Versicherte während der vereinbarten Laufzeit verstirbt, zahlt die Versicherung die vereinbarte Versicherungssumme an die Begünstigten aus. Diese können das Geld beispielsweise für folgende Zwecke verwenden:
- Tilgung eines Immobilienkredits
- Sicherung des Lebensunterhalts der Familie
- Finanzierung der Ausbildung der Kinder
- Deckung von Schulden oder anderen finanziellen Verpflichtungen
d) Überleben der Versicherungsdauer
Wenn der Versicherte die vereinbarte Laufzeit überlebt, endet der Vertrag ohne weitere Zahlungen. Es gibt keine Auszahlung oder Rückerstattung der gezahlten Beiträge.
3. Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Die Risikolebensversicherung ist besonders dann sinnvoll, wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes finanziell abgesichert sind. Hier sind einige typische Situationen, in denen eine Risikolebensversicherung empfehlenswert ist:
a) Familienvorsorge
Wenn Sie verheiratet sind oder Kinder haben, die finanziell von Ihnen abhängig sind, kann eine Risikolebensversicherung helfen, ihre Zukunft abzusichern.
b) Immobilienfinanzierung
Wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben, insbesondere einen Immobilienkredit, kann die Risikolebensversicherung sicherstellen, dass Ihre Angehörigen die Raten weiterhin tilgen können, falls Ihnen etwas zustößt.
c) Unternehmerische Verantwortung
Als Unternehmer oder Selbstständiger können Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, um Ihre Geschäftspartner oder Mitarbeiter im Todesfall finanziell zu schützen.
d) Geringe Kosten bei hoher Absicherung
Da die Risikolebensversicherung keine Sparanteile enthält, sind die Beiträge im Vergleich zu anderen Lebensversicherungsformen deutlich günstiger. Das macht sie zu einer kosteneffizienten Option für Menschen, die primär eine Todesfallabsicherung benötigen.
4. Vorteile der Risikolebensversicherung
a) Hohe Absicherung bei niedrigen Kosten
Die Risikolebensversicherung bietet eine hohe Versicherungssumme zu vergleichsweise geringen Beiträgen. Das macht sie besonders attraktiv für junge Familien oder Personen mit begrenztem Budget.
b) Flexibilität bei der Gestaltung
Sie können die Versicherungssumme und die Laufzeit individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen. So können Sie beispielsweise eine höhere Summe wählen, wenn Sie einen großen Kredit abdecken möchten, oder eine kürzere Laufzeit, wenn Sie nur für einen bestimmten Zeitraum abgesichert sein wollen.
c) Keine Bindung an ein Sparziel
Da die Risikolebensversicherung keine Sparanteile enthält, müssen Sie sich keine Gedanken über die Rendite oder die Anlagestrategie machen. Sie dient rein der Absicherung.
5. Nachteile der Risikolebensversicherung
a) Keine Auszahlung bei Vertragsende
Ein wesentlicher Nachteil ist, dass Sie am Ende der Versicherungslaufzeit keine Auszahlung erhalten, wenn Sie die Laufzeit überleben. Die gezahlten Beiträge verfallen.
b) Alter und Gesundheit beeinflussen die Kosten
Je älter Sie sind oder je mehr Vorerkrankungen Sie haben, desto höher fallen die Beiträge aus. In manchen Fällen kann es sogar schwierig sein, eine Risikolebensversicherung abzuschließen.
c) Begrenzte Laufzeit
Die Risikolebensversicherung bietet nur für einen bestimmten Zeitraum Schutz. Wenn Sie auch im Alter abgesichert sein möchten, müssen Sie entweder eine neue Police abschließen (was teurer sein kann) oder eine andere Form der Versicherung wählen.
6. Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die Höhe der Versicherungssumme hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen und Verpflichtungen ab. Hier sind einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten:
- Bestehende Schulden: Wie hoch sind Ihre Kredite, Hypotheken oder andere finanzielle Verpflichtungen?
- Lebensstandard der Familie: Wie viel Geld benötigen Ihre Angehörigen, um ihren Lebensstandard zu halten?
- Kinder und Bildung: Welche Kosten fallen für die Erziehung und Ausbildung Ihrer Kinder an?
- Ersatz des Einkommens: Wie viel Einkommen müsste ersetzt werden, um die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie zu gewährleisten?
Experten empfehlen oft, eine Versicherungssumme zu wählen, die mindestens das 3- bis 5-fache des jährlichen Bruttoeinkommens beträgt. Allerdings sollte diese Summe immer auf Ihre persönliche Situation angepasst werden.
7. Was sollten Sie beim Abschluss beachten?
a) Gesundheitsprüfung
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung müssen Sie in der Regel Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand machen. Vorerkrankungen oder Risikofaktoren wie Rauchen können die Beiträge erhöhen oder zu Ausschlüssen führen.
b) Auswahl des richtigen Anbieters
Vergleichen Sie verschiedene Versicherer und deren Tarife. Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen und die Reputation des Unternehmens.
c) Laufzeit und Kündigungsmöglichkeiten
Überlegen Sie genau, wie lange Sie den Versicherungsschutz benötigen. Einige Policen bieten flexible Optionen zur Verlängerung oder Anpassung der Versicherungssumme.
d) Dynamische Beiträge
Manche Versicherungen bieten die Möglichkeit, die Versicherungssumme im Laufe der Zeit anzupassen (z. B. durch dynamische Beiträge). Dies kann sinnvoll sein, wenn sich Ihre finanziellen Verpflichtungen ändern.
8. Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
a) Ist eine Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?
In Deutschland sind die Beiträge für eine Risikolebensversicherung grundsätzlich nicht steuerlich absetzbar. Im Todesfall unterliegt die Auszahlung jedoch in der Regel keiner Steuer, solange die Versicherungssumme bestimmte Freibeträge nicht überschreitet.
b) Kann ich die Versicherung kündigen?
Ja, Sie können die Versicherung jederzeit kündigen. Beachten Sie jedoch, dass Sie im Falle einer Kündigung keinen Schutz mehr haben und bereits gezahlte Beiträge nicht erstattet werden.
c) Was passiert bei Berufsunfähigkeit?
Eine reine Risikolebensversicherung bietet keinen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Wenn Sie auch in diesem Fall abgesichert sein möchten, sollten Sie eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
